Логин:
Пароль:
 
Забыли пароль?
Найти на сайте: параметры поиска

Покупка загородного дома

1 октября 2015 - Менеджер
article2370.jpg

Расстаться с грохотом, дымом и суетой мегаполиса и жить в окружении природы, в собственном загородном доме — очень даже понятная мечта. Настолько понятная, что у многих банков есть специальные кредитные программы для ее воплощения.
 

Начнем с вопроса о том, на какой вообще можно рассчитывать кредит, если его целью является приобретение или постройка загородного дома?

Кредит может быть целевым, или потребительским — в виде определенной суммы денег, которую вы сможете потратить на строительство своей дачи или загородного дома.

Далее, имеются кредиты на строительство жилого дома на имеющемся земельном участке или даже на отдельные этапы его благоустройства (например, газификации). Залогом может выступать как возводимый дом с земельным участком, так и иной объект недвижимости (например, городская квартира).

Есть еще потребительские кредиты с поручителями без залогов суммой до нескольких десятков тысяч долларов, которые можно потратить на реализацию своей мечты о собственном загородном доме или даче.

Но обо всем по порядку.


Ипотечные кредиты на приобретение загородного дома

Начнем с целевых ипотечных кредитов под залог приобретаемой недвижимости.

С их помощью можно стать владельцем только готового жилого дома, купленного на вторичном рынке. Залогом по данному кредиту будет приобретенный дом с земельным участком.

Такие кредитные продукты можно встретить практически во всех крупных банках: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, ЮниКредитБанк, РосЕвроБанк и многие другие.

В разных банках заемщикам предлагаются различные ставки по кредитам, но основные требования к заемщикам, залогу и первоначальному взносу в этих банках схожи.

Первоначальный взнос обычно должен составлять не менее 30 % от стоимости дома. Это — своего рода доказательство платежеспособности и бережливости заемщика, способного к накоплениям и рациональному расходованию средств. Правда, встречаются и исключения: так, Росссельхозбанк в отдельных случаях готов предоставить ипотечный заем с 15 % первоначальным взносом.

Также разнятся требования к возрасту заемщиков и созаемщиков, от 50—55 лет до 75 (рекордсменом по возрастному цензу для заемщиков является Сбербанк со своими 75 годами).

Ставки по целевому ипотечному кредиту на покупку загородной недвижимости у Сбербанка составляют от 11 % до 14 % годовых для кредитов в рублях, кредиты в валюте обойдутся от 9 % до 12 % годовых. Россельхозбанк предлагает ставки по ипотечным кредитам от 11,5 % до 13,5 % годовых.

Хочется отметить, что ставка по кредиту, а, следовательно, и стоимость кредита в конечном итоге зависят от следующих факторов: валюта кредита, срок кредита, размер первоначального взноса. Играют роль и некоторые сопутствующие условия (качество залога, наличие дополнительных гарантий вроде страховки и проч.)


Ипотечные кредиты на строительство загородного дома

Тот же Сбербанк готов предоставить в кредит средства для постройки дома на имеющемся у вас земельном участке. Правда, в качестве залога будет выступать, как правило, иной объект недвижимости, находящийся в собственности у заемщика (например, городская квартира).

Одним из серьезных условий для выдачи такого кредита, помимо платежеспособности заемщика, можно назвать зарегистрированную собственность на земельный участок, на котором строится дом, и разрешение на строительство. Последнее бывает получить весьма хлопотно (зависит от категории и назначения земельного участка). Также банку понадобится предъявить свежий кадастровый план, который выдан не ранее года назад.

Есть подобный кредит и у Ханты-Мансийского банка (продукт называется «Малоэтажное жилье»), правда, кредитная ставка у него чуть выше, от 12 % в рублях, а также у банка Уралсиб.

Россельхозбанк предлагает потребительские кредиты, средства по которым можно закладывать в строительство собственного дома на своей земле, или целевые кредиты на газификацию уже построенного жилья. Размер такого кредита не превысит 85 % стоимости залогового имущества.

Есть еще один любопытный ипотечный продукт на местном рынке. Это кредит Связь-Банка на покупку строящегося коттеджа или таун-хауса. Особенностью данного продукта будет также залог: вначале в качестве залога понадобится иная существующая ликвидная недвижимость (городская квартира, другой готовый дом с земельным участком под ним, коммерческое помещение и т. и.) По окончании строительства коттеджа (таун-хауса) и вводе его в эксплуатацию, по желанию заемщика, залог можно будет переоформить на свеже-построенный дом.


Ипотечные кредиты на приобретение земельного участка

Есть возможность занять в банках деньги на приобретение пустого земельного участка, а уж осваивать и застраивать его за свои кровные. Такую услугу окажут Росевробанк, Сбербанк, Ханты-Мансийский банк. Причем, помимо залога самого земельного участка, потребуется дополнительное обеспечение в виде ценных бумаг либо поручительство физических лиц или организаций. Ставка Ханты-Мансийского банка по такому кредиту составит от 14 % годовых в рублях. Ставки Росевробанка ниже (от 13,5 % годовых в рублях), но первоначальный взнос за землю понадобится в размере половины ее стоимости.


Требования банков-кредиторов к залогам

Весьма непростым вопросом в кредитовании загородной недвижимости может стать залог. Если с ипотечными кредитами на городскую недвижимость все более-менее уже прояснилось, и рынок достаточно сформировался, то с «загородной ипотекой» не все так однозначно понятно.

Во-первых, дом, который находится в залоге, должен быть полностью достроен и полностью оснащен всеми инженерными коммуникациями, а также иметь бетонный или каменный фундамент, т.е. данный залог должен быть совершенно ликвиден.

Во-вторых, земельный участок под заложенным домом тоже должен быть в собственности заемщика и перейти в состав залога. Причем большинство банков настаивает на том, что закладываемая земля должна быть из категории земель населенных пунктов, адом на ней — капитальный (не времянка).


Ипотечное страхование

Помимо платежей по кредиту, а также возможных комиссий и оплаты работы оценщиков (по залоговому имуществу), заемщика подстерегают ощутимые расходы на страхование.

Сбербанк пропагандирует отмену обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, однако сам предмет залога застраховать придется. Для этого Сбербанк предлагает широкий перечень страховых компаний, прошедших аккредитацию и проверку платежеспособности и благонадежности службой безопасности самого банка. Из предложений этих страховых компаний заемщик вправе выбрать самое привлекательное.

Другие банки зачастую требуют от заемщика оформить договор комплексного ипотечного страхования. Давайте рассмотрим, что данный договор может в себя включать, а также во что он может обойтись.

Комплексное ипотечное страхование включает в себя:
 

  • Страхование жизни и трудоспособности заемщика от несчастного случая и болезней.
     
  • Страхование залогового имущества от пожара, взрыва, залива, разрушения и прочего ущерба вследствие неблагоприятных воздействий.
     
  • Страхование от потери залогового имущества в результате утраты права собственности (к примеру, в результате решения суда о признании сделки по приобретению имущества недействительной по тем или иным внезапно всплывшим причинам) — т. н. титульное страхование.


Стоимость договора ипотечного страхования зависит от таких моментов, как возраст заемщика (созаемщиков), характера его трудовой деятельности (насколько она рискованная для жизни и здоровья), состояния его здоровья, а также от типа залогового имущества (квартира, дом, офис), материала его конструктивных элементов, наличия факторов, повышающих или, наоборот, понижающих риск страхового случая в отношении имущества. А для «титульного страхования» будет иметь значение цепочка правопреемников на данный объект и способы передачи права обладания данной собственностью: и чем цепочка будет длиннее и запутаннее, тем выше будет тариф в этой части ипотечного страхования.

Если квартира (дом), подлежащий залогу, совершенно новый, а заемщик — его первый собственник, то, не исключено, банк разрешит исключить из договора об ипотечном страховании «титульную» часть.

Если же рассматривать ипотечное страхование в комплексе, то оно может обойтись в сумму в среднем 0,75 %—1 % за год страхования, либо в 2—3 % за 3—5 лет страхования.

Если заемщик заключает договор комплексного ипотечного страхования на весь срок кредита (довольно распространенный вариант, хотя не обязательный — можно каждый год отдельно страховать залог и жизнь), то страховую премию за этот масштабный договор он может выплачивать в рассрочку ежегодно.

Вот в основных чертах главные вешки, которые пройдет будущий домовладелец.

А далее, как поется в песне: «Думайте сами, решайте сами, иметь или не иметь».

Ну, а конкретные цифры и уточненную информацию вам охотно предоставят в отделениях банков.

Рейтинг: 0 Голосов: 0 743 просмотра
Комментарии (0)

Нет комментариев. Ваш будет первым!

Добавить комментарий